作为全国农村土地承包经营权抵押贷款试点县之一，山东省枣庄市台儿庄区以农户承包地的经营权为抵押，以农户信用为支撑，发挥村民间的乡情优势和村级组织的管理优势，创新推出了“结对融”信贷产品，既激活了农民沉睡资产，又破解了农地抵押贷款的处置难题。请看本报记者的调查。
“村里分给俺家总共8亩承包地，过去光知道种瓜得瓜，种豆得豆，没想到还能用它抵押贷款搞副业。”9月22日，在山东省枣庄市台儿庄区马兰屯镇前于里村，农民张成玉告诉记者。原来，7月6日，他用家里８亩承包土地的经营权，与本村信用户张天军自愿结对，在区农商行办理了“结对融”农地抵押贷款6万元，在村头开了家“农家乐”饭店，生意非常红火。
张成玉能够获得贷款，有两个基本条件：一是以其承包土地的经营权作为抵押物，二是与通过了农商行信用评价的村民签订了土地流转协议，该村民为其提供担保；一旦张成玉还不上款，担保村民为其还款，并获得其承包土地相应期限的经营权。
这就是台儿庄区农商行创新推出的“结对融”农地抵押贷款产品，在贷款实施之前就确定了风险处置方式。今年3月，在区政府设立风险补偿基金的撬动下，人行台儿庄区支行引导区农村商业银行，以农户承包地的经营权为抵押，以农户信用为支撑，发挥村民间的乡情优势和村级组织的管理优势，创新推出了该信贷产品，既激活了农民沉睡资产，又破解了农地抵押贷款的处置难题。截至8月末，该区已为69户农民发放“结对融”抵押贷款367万元。
1让农民信用为农地抵押提供有效支撑
现阶段农地抵押贷款推进的难点，在于抵押物的处置难。台儿庄区农业局副局长李静欣介绍，农村产权流转交易市场建设刚刚开始，农村产权处置体系还未建立。在此条件下，发放以承包土地经营权为抵押物的贷款，一旦出现问题，抵押物很难迅速处置变现，这也是导致银行不愿开展此类贷款的主要原因。
“良好的社会信用环境是滋生金融创新的土壤，特别是在农村熟人社会，一个诚实守信的农户，乡里乡亲间都熟悉，大伙儿认可，有很强的带动作用。”台儿庄区人民银行行长任宪文说，“创新开展农地抵押贷款，如果能与农民信用体系建设有效结合，会起到事半功倍的效果。”
为稳妥推进试点工作，台儿庄首先夯实信用基础，深入开展了信用台儿庄建设，建设完善了“一库一系统”。
“一库”，是依据台儿庄区人民银行印发的《“信用台儿庄”建设试点工作方案》，建立的以农户“两权”为主要参数的“农户信息数据库”。该数据库为全区4.14万农户建立了电子信用档案，占全区农户总数的92.7%，涵盖了农户的家庭成员、土地、房屋、种植、养殖、经营收入、生产支出、信贷需求、信用记录等各类信息约200万条，可为开展“农地”抵押贷款试点提供全面的数据参考。
“一系统”，是依据台儿庄区农商行制定的《台儿庄区“信用户”、“信用村”、“信用镇”评定工程实施方案》，建立的信用户、信用村和信用镇等“三信评定系统”。截至今年7月末，已在全区评定2个信用镇、16个信用村和2200户信用户。同时，依据研制开发的“农户信用自动评分系统”，开展农户信用等级评定，共评定出AAA级信用农户78户、AA级信用农户315户、A级信用农户1607户，为开展“农地”抵押贷款业务提供了有力的信用支撑。
2“信用担保+土地预流转”明确风险处置方式
任宪文介绍，为赋予农村承包土地经营权的抵押融资功能，创新推出“结对融”农地抵押贷款模式，人行台儿庄区支行联合区农业局、林业局、农商银行在充分调研论证的基础上，科学设计了“结对融”模式的办理流程：村民以其承包土地的经营权作为抵押物，向农商银行提出贷款申请，抵押评估由银行、村委会和本村村民代表，根据当地小麦亩产量的市场价格和承包期限协商确定，规避了第三方评估的不客观性，并降低了抵押评估费用；评估后，由村委会协调监督，借款村民与另一具备信用等级的村民，自愿结对签订土地流转协议并交镇农村产权交易所备案登记，约定在借款村民因各种原因无力如期偿还贷款本息时，由结对村民代为偿还；结对村民偿还后，借款村民按照协议将其承包土地的经营权流转给结对村民，直至足以抵偿贷款本息或借款人将贷款本息支付给结对村民。
“这一模式的最大特点在于，通过‘先预流转再贷款’的方式，明确了风险处置方式。而且，改变了过去农户贷款要求由公务员担保或实行多户联保的担保方式，更为简单易行，也更能引领农民自觉树立诚信意识。”任宪文说。
作为执行银行，台儿庄区农商银行行长王保军介绍，该行选择了信用基础较好的马兰屯镇前于里村，率先进行试点。试点过程中，充分发挥村民之间的乡情优势和村级组织的基层管理优势，通过“农户结对、协议转让”的形式，实现农村承包土地在村民之间的自主“预流转”，并逐渐实现贷款流程的科学设计，为推广奠定基础。
3风险补偿基金为抵押贷款提供“再保险”
当然，这种“信用担保+土地预流转”的风险前置方式，并不能完全打消银行的担忧。“在借款农户无力偿还的情况发生后，若提供信用担保的农户也无力偿还贷款，银行同样面临着抵押物产权处置的难题。”李静欣说。
对此，台儿庄区的政府部门和金融机构，在产权交易流转、贷款融资增信，以及风险缓释等方面，提供了一系列实实在在的政策支持和机制保障。其中一项主要措施是建立了“农地抵押贷款风险补偿基金”，为农地抵押贷款提供“再保险”。
根据台儿庄出台的《台儿庄区农村承包土地的经营权抵押贷款风险补偿基金使用管理办法》、《台儿庄区农村承包土地的经营权抵押贷款担保基金使用管理办法》，台儿庄已建立了100万元的农地“结对融”抵押贷款风险补偿基金和担保基金。担保贷款发生逾期的，区财政局会同合作银行先采取多种方式或通过法律程序追偿欠款本息；在3个月后明确无法偿还的贷款损失，由担保基金、承办银行按照8∶2的比例分担，提供一定比例的贷款贴息。符合农地抵押贷款条件、经财政部门认可的贷款业务，按照人民银行发布的同档次贷款基准利率的50%进行贴息。
同时，台儿庄已投入600多万元，建成了1处区级农村产权交易中心和6处镇（街）农村产权交易所，组建了以村会计、第一书记、大学生村官为主的260多人的农村产权经纪人队伍，构建起区、镇、村三级农村产权交易平台，以尽快建立成熟完善的农村产权交易处置体系。
