浙江：推进农村金融创新　服务农村经济发展

　　深化农村改革是当前经济发展的必由之路，充分发挥金融促进农村改革发展的作用，各银行机构大有可为。浙江银行业金融机构深化改革、大胆创新，增强服务能力，农村金融改革成果不断扩大、领域不断拓宽，有效促进了农村经济的发展。

　　资金投入不足是制约“三农”发展的主要原因，浙江银行业金融机构围绕“农业产业化、农村城镇化、农民转型化”，不断加大对“三农”的信贷投入。农业龙头企业和农民专业合作社得到快速发展，极大培育了浙江省现代农业生产经营主体，加快农业产业化进程。

　　广大农村地区“贷款难”和“难贷款”现象并存，要在农村金融市场有所作为，必须在抵押担保上有所突破和创新。

　　浙江金融机构不断进行农村金融创新，大力推广农户小额信用贷款和联保贷款，并逐步将“信用户”评定机制推广到“信用个体户”、“信用小企业”以及“信用农民专业合作社”等，扩大信用贷款的覆盖面。在完善信用评价体系基础上，大力推广“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的小额信用贷款模式，适当放宽小额信用贷款额度和期限。

　　为完善农村信贷担保合作，浙江银行机构不断建立健全政府扶持、市场运作的农村信贷担保机制，鼓励和支持多渠道筹集资金，多元化参与组建农信担保公司。此外，浙江金融机构还积极探索林权抵押贷款、农房抵押贷款和土地承包经营权流转配套信贷产品。

　　目前浙江省合作性金融、商业性金融、政策性金融、新型农村金融相结合的多元化、多层次的现代农村金融服务体系正在逐步形成。

　　让农民的生活甜滋滋

　　三位一体促增收

　　瑞安市整合资源，创建农村新型合作平台，拓宽农民增收渠道。

　　早春3月，浙江瑞安市梅屿蔬菜合作社的西红柿大棚里春意盎然，红色和黄色的西红柿在嫩绿的藤叶间相映成趣。摘下一颗小西红柿，塞进嘴里甜滋滋的。

　　“我是丽水人，去年来到梅屿乡种番茄，想到银行贷款，但是又没有抵押。后来我加入了梅屿蔬菜合作社，因为有“三位一体”的模式，合作社帮我在银行贷了2万元。你看，我现在都已经承包18亩番茄了。”农民林客儿说他现在的生活和这西红柿一样甜。

　　林客儿所说的“三位一体”，是浙江省2006年探索建立的农民专业合作、供销合作、信用合作“三位一体”的农村新型合作体系，由供销合作社解决农业生产中的市场问题，由农民专业合作社解决农业产业的发展问题，由合作银行解决农业生产中的资金问题，实行担保、联保、认保等无抵押贷款方式，降低贷款门槛，扩大贷款面，努力帮助农业增效、农民增收。

　　“参加‘三位一体’以后，我们和当地农民专业合作社紧密联系，农户信用评级透明度和公众认可度显著提高，农户联保贷款和小额贷款得到发展完善。 ”瑞安农村合作银行董事长叶秀楠说，发放农户小额信用贷款和农户联保贷款是支持“三农”经济发展的重要举措。2006年瑞安合作银行有客户6万多户，发放农业贷款35亿元，占全行贷款总额82％，但农民以联保或小额信用贷款形式获得贷款却只有1亿元，大部分农业贷款是采取抵押或担保方式。

　　“也就是说，还有相当一部分农户的贷款难问题没有得到切实解决。”叶秀楠说，“三位一体”模式开始实施后，瑞安农合行以农民专合社为平台，扩大贷款覆盖面、调整贷款投放结构、方便广大农民办理贷款。

　　“我们梅屿蔬菜合作社的大部分社员都在农村合作银行贷了款。这两年我们合作社发展非常快，社员们的生活也越来越红火。”梅屿蔬菜合作社理事长黄则强告诉记者。

　　叶秀楠介绍，“三位一体”模式开展后，瑞安市的农民专业合作社得到了大力发展，从2006年的80多家发展到现在的200多家。而作为“三位一体”核心成员的农民专业合作社也得到了农村合作银行的大力支持。瑞安农合行通过资金扶持帮助专业合作社规范发展管理，并通过合作社发展带动社员发展，三年共累计发放专业合作社贷款15626万元。

　　“今年我们将继续加大支农贷款力度，相信在信贷的支持下，农民的日子会越过越好。”叶秀楠说。

　　让农民住进舒适的好房子

　　安居贷款暖人心

　　为破解农民自建房贷款难题，浙江银行业进行了积极有益的探索。经过几年的尝试，切实改善了当地农民的居住环境和生活条件。

　　“要不是有安居贷款，真不知道我们家什么时候才能搬进这样的新房子里！”浙江温州娄桥镇河庄村村民金芹青站在自家的小楼前高兴地说。

　　金芹青告诉记者，他一家四口一直挤在老房子里。这几年来做油漆工有了较为稳定的收入后，他打算改善自家的居住环境，但是一时又难凑齐建房费用。 “去年9月我听说瓯海农村合作银行娄桥支行推出了新农村安居贷款，就抱着试试看的心情提出申请，结果不到一周时间，就成功贷到了一年期的10万元。”金芹青说。

　　农民自建房可申请贷款，这在以前想都不敢想的事，如今却真真切切地来到越来越多的农民身边。瓯海农村合作银行副行长李志存说，这几年随着新农村建设不断推进和农民生活水平的不断提高，温州大多数农民住上了新房子，但仍有一部分农民居住环境较差。

　　“我行去年通过走访了解到全区自建房户有贷款需求的占一半左右，而农民住房的土地一般归属集体所有，办不了抵押登记。为帮助农民改善居住环境，让农民能够住进舒适的好房子，我们结合瓯海区实际情况，推出‘新农村安居系列贷款’，破解农民自建房贷款难题。”

　　李志存告诉记者，新农村安居贷款类似于城市里的商品房按揭贷款。该贷款对象为自建房、装修自建房资金不足的农民，贷款采用信用、抵质押或农户联保方式。信用良好，家庭年收支有一定积余的农民都可申请贷款自建房。贷款额度最高为自建房所需资金的50％，最高可达20万元，最长年限可达3年。为遵循农业生产的季节性规律，还贷方式可以按月或按季或按年还，灵活方便。

　　“今年，我们还将推出‘安置乐业贷款’、‘三产农户联保贷款’、‘存贷通’等配套产品。”李志存说。据了解，目前，温州已有10家银行业金融机构开展农房抵押贷款，余额达90.24亿元，受益农户3万多户。

　　温州银行业推出的安居贷款主要针对想要改善居住环境的农户，而宁波银行(9.98,0.04,0.40%)业为解决行政村在旧村改造新村建设中面临的资金短缺困难，做出了有益尝试。本月初，鄞州银行在前期试点的基础上，向所有支行推广“安居宝”贷款业务。

　　安居方可乐业。浙江银行业积极破解农民建房贷款难的问题，帮助农民改善生活环境。

　　让农民在家门口贷到款

　　走村入户办贷款

　　如何有效地填补农村金融空白？浙江银行业率先开办“流动银行”，为金融机构进一步拓展业务和改进金融服务搭建了良好的平台。

　　“我家养的肉鸽供不应求，准备扩大规模，正发愁没钱买鸽种，‘流动银行’这3万元贷款可真及时。”瑞安芳庄乡岙头村养殖户娄杨乾从信贷员张晓鼎手中接过红红的存折，兴奋之情溢于言表。

　　目前，瑞安市有8个地处偏僻山区海岛的乡镇没有金融网点，这些地方的农民金融知识欠缺，生产资金缺乏，农民生活水平难以提高。在不能通过设置“ 网点”这种投入大、耗时长的方法来解决这些乡镇融资需求的情况下，瑞安农村合作银行在芳庄、东岩、北龙等8个金融网点空白乡镇试办“流动银行”，为农民提供各种金融服务。

　　“我是‘流动银行’的老客户了，每月15日是银行的服务日。我今天拿到贷款后，下午就要赶往福州了。”在福州开服装超市的陈锦棉告诉记者。据了解，“定人、定点、定时”是“流动银行”的运作方式。瑞安农合行挑选10名思想觉悟高、业务水平精的干部、员工担当“流动银行”工作人员，在8个乡镇的当地政府或村办公楼内设立服务点，每月按时开展服务。

　　“流动银行”的设立不仅缓解了农民资金的需求矛盾，遏制农村金融风险隐患，而且促进了当地农村的信用建设。“偏远山区农民开始树立起‘有信用才能贷款’的意识，过去一些村没有信用贷款的历史被改写。”农合行湖岭支行行长张咸钦介绍说。

　　除了“流动银行”，浙江多家银行还开展了“走千家、访万户、共成长”活动，走村入户了解农民的金融需求。今年浙江省农村信用社联合社动员1万名信贷人员走访300万户农户和40万户企业，一季度就完成全年50％以上的信贷工作任务。邮储银行义乌市支行则成立信贷员驻村制度，让每个信贷人员下乡入户，主动联系农户，并坚持每月上门调查拜访，建立农户信用档案。

　　“我们的大学生‘村官’创业贷款这个产品就是在走村入户中开发出来的。”上虞农村合作银行董事长程其海说，年初该行通过“走千家、访万户”活动，了解到上虞市先后招聘了295名大学生村干部。为了让这些大学生更好地在基层发挥带动群众共同致富的能力，该行推出了大学生村官创业贷款产品，帮助大学生解决启动资金困难，发挥聪明才智创业。“产品一推出，受到了广大大学生村官的欢迎，首次申请并获得授信的大学生村官人数达到了83名，占全市大学生村官的28％。”程其海介绍。

　　农村金融有点多、面广、分散的特点，浙江金融机构不断扩大服务范围、延伸服务内容，走近农户，深入挖掘农村的金融需求，提高信贷支农的满足度，农村金融服务水平得到有效提升。

　　本版撰文、摄影 殷 楠