几天前，盘锦市大洼县，辽宁省河蟹保险理赔第一单在这里支付。这事儿，在保险业和养殖户中震动挺大。
天旱，河蟹不长个儿；雨大，河蟹会逃跑。一句话，养河蟹，风险大。
风险来源的不确定性因素多，管控乏力。还是一句话，河蟹保险，不敢做。
可是，这第一单怎么就成了呢？
引子
12月26日，2015年河蟹养殖保险理赔大会在盘锦市大洼县召开，100多位河蟹养殖户参加。
安华农业保险股份有限公司盘锦支公司总经理陆力与盘锦光合蟹业有限公司董事长李晓东签署了理赔确认单，83户河蟹养殖户获赔，理赔总额24万元。
会后，理赔款直接打入河蟹养殖户提供的银行账户。
一亩河蟹的保费为12元，最大保额为200元，保险期限从6月1日到10月31日。在保险期间，养殖户因为风灾、暴雨、洪涝、泥石流、火灾等灾害造成的河蟹损失，由安华农险赔付。凭着这份保单，王立冬获得8400元的赔付款。
王立冬是盘锦市盘山县的河蟹养殖户，养了260亩河蟹。本来，每亩地可以收200斤扣蟹。可今年9月，连续两场局部暴雨，让他养殖的河蟹跑了2/3，连买蟹苗的钱都收不回来。当时，王立冬的心情可想而知。幸亏光合蟹业的技术员提醒他，赶紧给安华保险打电话报险。
“当初买蟹苗时，我听人说，光合蟹业的蟹苗有保险，当时以为就那么一说，没想到，真给赔了！”王立冬告诉记者。
“河蟹险”第一单保费53万元保额895万元
理赔大会结束，陆力和李晓东悬着的心落了地。
陆力是安华农险盘锦支公司的总经理，作为今年刚刚成立的分支机构，他已经向上级公司做好了承担这笔保单亏损的责任。
李晓东是光合蟹业的董事长，为了给河蟹上保险，他已经奔走了两年多，今年签下了“河蟹险”的第一单，也看到了保险公司的理赔款。
李晓东执掌的光合蟹业，专门为蟹农们提供种苗，占据着盘锦市河蟹种苗60%的市场份额。在很多人眼里，他只要卖好自己的蟹苗就可以了，但李晓东看得更长远。“蟹苗培育完全依赖于河蟹养殖户，风险大，没保障，养殖户就不愿意养了，这会直接影响我们的销量。”为此，从2013年开始，李晓东不断寻求保险渠道来解决这个问题，最终都被婉拒，直到遇见陆力。
作为专业做农险的保险公司，从去年年底分公司筹建时，陆力就在思索，水稻和河蟹是盘锦农业最重要的两个标志，运作多年的水稻种植保险已经相当成熟，各个险企除了你争我夺之外，难扩发展空间。但是，有关河蟹的保险却乏人问津。因为，水产养殖的风险太大了。敢不敢第一个吃“螃蟹”呢？陆力没有把握，直到遇见李晓东。
今年8月27日，光合蟹业作为投保组织者，与安华农险在盘锦签下辽宁省第一张河蟹养殖保险单。
在这份保单中，河蟹作为保险标的，每亩保费12元，保额200元，保险期间自6月1日零时起至10月31日二十四时止。
保险产品设计好了，由谁缴费又成为难题。一般而言，涉及农业险，会获得国家的政策性支持，农民个人只需要负担一小部分。可河蟹保单被批准的时候，已经是年中了，未被列入当年的政策性农险扶持序列之中。由养殖户自己来承担全部保费，又怕增加养殖户的负担。为此，李晓东决定由他自己的光合蟹业出资。最终，这张总保费53万元、保额895万元的保单顺利签下。光合蟹业为4万亩河蟹投了保，陈玉颜等364户养殖户受益。今年，83户受灾养殖户得到理赔，总额24万元。
给河蟹上保险
不仅要专业还需有经验
不同于养猪养鸡，受灾后可以看到实物。一旦遇上大暴雨，河蟹会顺着溢出的雨水，通过冲毁的堤坝，跑出自家的稻田。稻田里还能剩多少蟹，不是经验丰富的人，很难断定。另外，如果养殖户提前把河蟹打捞出去售卖，保险公司也很难核查。这些因素，成为很多保险公司“不敢”保险河蟹的主因。而对于保险公司来说，自己组建专业核赔队伍的可能性几乎为零。
“所以，我们的合作是建立在互信基础上的。”安华农险盘锦支公司的副总经理张跃才告诉记者，他们曾经试图找专业人员作为第三方，委托其进行核保。后来发现，这些技术人员对理论掌握得很透彻，对一些疾病治疗也在行，但是对于预估水面下的产量，却缺乏实践经验。最终，他们决定让光合蟹业的技术人员进行核算。“他们对河蟹养殖情况是最了解的，到稻田边一看，就能估算出河蟹的产量。这种技能，没有十多年的经验，是掌握不了的。”张跃才说。
但无法回避的是，这种合作模式，对于河蟹保险覆盖面的推广，却留下了未解的难题。张跃才告诉记者，明年的投保规模一定会扩大，但是很可能会在光合蟹业合作的养殖户内部扩大。“我们不敢把步子迈得太大。”张跃才坦言，未来会寻求专业的第三方机构。
对养殖户，互信同样是前提要件。光合蟹业会对养殖户进行一些筛选，诚信度好的才能被列入投保户。“当然，这并不代表我们一点工作都不做，我们也会经常派核保人员下乡去走访或暗访。通过到村里去打听，基本可以了解到养殖户的具体收成情况。”张跃才表示。
其实，在李晓东的心里，也有一些遗憾。今年，光合蟹业在盘锦售出的蟹苗约有6万斤，由于河蟹保险处于尝试阶段，没敢全保，只选取了其中的1/3。“明年，只要购买我们的蟹苗，都可以参与这一保险。”说到价格，李晓东说：“投保的蟹苗比不投保的蟹苗，价格要高一些，光合蟹业肯定会出大头，养殖户可以自主决定购买哪一种。”
保的不只是蟹
延伸出去的是多个服务环节
12月26日，盘锦市大洼县赵圈河镇五营屯的许会田早早来到保险理赔会场。
他去年购买了40斤蟹苗，投放进承包的80亩稻田中。9月19日和9月23日的两场暴风雨中，他家稻田的堤坝出现了损坏，河蟹顺着缺口大部分跑了出去。“到秋收的时候，一亩地也就收了30多斤扣蟹。多亏了这个保险，要不然真不知道该怎么办了。”当天，他得到2400元的理赔款。“以前没听说过河蟹还能上保险，9月份遭灾的时候，光合蟹业的技术人员和安华保险公司的人来看过，当时也没当回事儿，现在才知道是调查损失情况，决定赔多少钱的。”
王立冬告诉记者，好的年景下，每亩地可以收200斤扣蟹，可今年由于遭灾，他只收获了60多斤。“说实话，秋天卖扣蟹的时候就痛下决心，明年绝对不养了，太担惊受怕了。不过这回有了保险，至少不怕成本收不回来了。有了这个底儿，明年还要继续养。”王立冬信心十足地说。他表示，选择有保险的蟹苗，等于吃了定心丸。
在李晓东看来，河蟹保险的功能，不只是保障。河蟹养殖有了保险护航，银行在考量养殖户的养殖风险时，授信会变得更加容易。更为重要的是，李晓东希望通过保险，把河蟹养殖户与各个服务环节联结在一起，遇到风险的时候能抱团取暖。
理赔之后，兴奋归于平静，人们也看到了一些无法回避的问题。
在很多养殖户看来，除了风灾、暴雨、洪涝、泥石流、火灾等灾害，他们希望保险公司也能把旱灾纳入到保险范围内。“天一旱，河蟹的长势就会受到很大影响。”王立冬说。
为了使风险可控，本次试点的河蟹养殖保单，保的都是扣蟹，即第一年生长的河蟹。这样的蟹需要经过冬储后，第二年再放入蟹田，生长到秋季后，才能成为市场上销售的河蟹。之所以做出这样的限定，仍然是基于对“风险”因素的考量。
记者了解到，安华农险总部的专家已专程来到盘锦，就河蟹保险的运行情况进行调研。“主要目的是要考量这一险种应该做哪些完善。”陆力告诉记者。
